Simulador gráfico de préstamos hipotecarios

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avaricia

Fuente : www.humorgraficojr.com

 

Me ha gustado mucho este simulador on-line de préstamos hipotecarios. Ya sé que hay cientos disponibles en la red, pero he dado con éste y le ha sido muy útil a un amigo que se va a hipotecar (pobre desgraciado). El manejo es bien sencillito, sólo tenéis que introducir los datos en las casillas correspondientes y pinchar en “Calcular”. Aunque os permite establecer vuestra propia previsión de evolución del EURIBOR e introducir el dato de inflación anual estimada…yo ni me molestaría (a ver quién es el/la guap@ capaz de hacer previsiones a plazos de 30 – 40 años). Para curaros en salud jugad con un EURIBOR medio superior al actual (medio punto…un punto…) para todo el período de la hipoteca. Sed conservadores.

Ejemplo :

Pasta que me deja el banco : 200.000 euros

Plazo : 40 años

Euribor : 5%

Diferencial Euribor : 0,5%

Inflación anual estimada : 3%

 

Bien…pincho en “calcular” y ¡¡Ohh dear!! :

Resumen ignorando la inflación:
Cuota mensual: 1.032 €
Intereses: 295.139 € 59.6%
Capital: 200.000 € 40.4%
Total pagado: 495.139 € 100%
Relación capital:total pagado: 1:2.5
Resumen considerando la inflación
Cuota media mensual: 678 €
Intereses: {INTERESES_TOTAL_CI} {INTERESES_%_CI}
Capital: 200.000 €  
Total pagado: 325.612 €  
Relación capital:total pagado: 1:1.6

O sea, pido 200.000 eurillos de nada y termino pagando 495.000 (incluyendo intereses), más del doble. Si tenemos en cuenta el factor inflación, pagaría 325.000 euros (tras actualizar todas las cuotas futuras a un tipo de descuento del 3% anual), lo cual tampoco me dice mucho. En plazos de tiempo tan largos cualquier cosa puede suceder : que los sueldos no crezcan en términos reales (perfectamente factible), que no se mantengan las ayudas fiscales a la compra de primera vivienda (sería raro, pero…), que perdamos nuestro empleo…etc. Lo peor que te puede pasar es que te embarguen la casa, aunque tampoco es moco de pavo que se hunda el mercado inmobiliario y hayas invertido un pastón en un bien devaluadísimo.

Vaya panorama el nuestro, hay que joderse. Menos mal que existen otras opciones menos onerosas… 


5 comentarios

  1. Calculín   •  

    Hola, soy el creador del simulador, me alegra mucho de que te guste más que el resto de los que pupulan por ahí, yo creo, que aunque el diseño deja un poco que desear, dice lo que hay de la forma más directa posible…

    Y una pregunta que te quería hacer, ¿Cómo has conseguido la tabla resumen con el campo {INTERESES_TOTAL_CI} y {INTERESES_%_CI} que son de la versión de desarrollo? ¿Puedes repetirme la entreda tal y cómo la hiciste? Quizás hayas descubierto un error oculto :) (Puedes copiar la url del navegador después de hacer un cálculo y pegarla, que mantendrá todo los datos de tu cálculo)

    Saludos

  2. juanma   •  

    Hombre, muy buenas!! El diseño está bien, no necesita más, es muy práctico…y como tú dices, directo. Te pego aquí la url, tras un cálculo cualquiera, aunque lo extraño del asunto es que no aparecen esos campos. Yo lo que hice fue copiar y pegar…y al publicar el post aperecieron las tablas tal cual las ves, pero no le di mayor importancia. No sé si será un error oculto, pero las cifras (lo importante) son muy correctas. Ahí va la url :

    http://hipotecas.sagaz.es/index.php?EE=&capital=180000&ahorrado=&annos=30&mensualidad_alquiler=&carencia=&IncAlq=&TAE_rendimiento_ahorro_alquiler=&eet0=4.564&diferencial=0.5&GasMenPro=&rev=13&ipc=2.5&calculo=Calcular

    Pues nada, ya me contarás. Salud!!

  3. Calculin   •  

    Hola, ya sé lo que está pasando, esas casillas de la tabla, en el html original están comentadas con los demiltadores de comentario, y parece, que al cortar y pegar el filtro de etiquetas las quita, pero no elimina también lo que se supone que era el comentario.

    A ver si tengo un poco de tiempo para hacerle algunas mejoras que tengo en la cabeza. Y también, alguna ayuda, porque hay opciones por ejemplo para probar distintos euribors que sin una guía es difícil de entender.

    Hice también estas gráficas para que se vea cómo suben los intereses al aumentar los años, y cómo se reduce la cuota. Quizás te resulten intesantes

    http://hipotecas.sagaz.es/extras/grafica01.png

    http://hipotecas.sagaz.es/extras/grafica02.png

    Saludos

  4. juanma   •  

    Aha!! Los gráficos son bastante elocuentes, gracias. Lo del tema de poner ayudas es muy buena idea, que no todo el mundo está muy versado en estos asuntos. A mí lo que más me alucina del sistema de amortización francés es que si cancelas anticipadamente el capital vivo (pq te toque la lotería, recibas una herencia…), el TAE efectivo que soportas es mayor que el TAE del contrato, por pagar más intereses al principio que al final…vaya lío,…quiero decir que habrá un momento en el plazo de la hipoteca en que no me interese amortizar, sino que sea más rentable tener la pasta en bonos del tesoro (p.e). Es que al final, si tienes en cuenta todos los factores que te condicionan…te metes en cuestiones de ingeniería financiero-fiscal, uffff.

  5. Calculín   •  

    En realidad, todos los sistemas financieros son equivalentes, es decir, tú pagas una cantidad de intereses por cada día y cada € que tengas ‘alquilado’. Pero en todos terminas pagando lo mismo proporcionalomnte al dinero pedido y el tiempo que tardas en devolverlo.

    El sistema alemán por ejemplo, amortizas todos los meses la misma cantidad, y pagas cada més los intereses de la deuda pendiente. (Por eso se llama de amortización constante frente al francés que se llama de cuota constante), pero como consecuencia de ello al principio las cuotas son mucho más altas y luego van decreciendo. Se pagan al final menos intereses, pero porque has devuelto antes la deuda.

    Después, si encuentras un fondo que después de impuestos te dé un TAE mayor que el de la hipoteca, sí que resultaría ‘rentable’ estar hipotecado. Y si a eso le unimos las desgravaciones todavía más. El problema, es que si tienes la hipoteca a tipo variable, es prácticamente imposible encontrar un fondo garantizado al 100% que te dé más rentabilidad…

    Saludos

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